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湖南日報全媒體記者 黃煒信

近日，人力資源社會保障部等5部門對外發(fā)布《關(guān)于領(lǐng)取個人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，9月起進(jìn)一步豐富個人養(yǎng)老金領(lǐng)取情形。提取條件進(jìn)一步放開，然而，記者走訪省內(nèi)多家金融機構(gòu)并對企事業(yè)職工隨機調(diào)查發(fā)現(xiàn)，了解個人養(yǎng)老金制度且開戶的人并不多，且身邊親朋好友對個人養(yǎng)老金制度知之甚少。

事關(guān)養(yǎng)老，“年紀(jì)”卻小

我國的養(yǎng)老保險制度由三支柱組成：第一支柱是基本養(yǎng)老保險；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個人養(yǎng)老金制度，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度，其作為中國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計，于2022年11月正式實施。

這項民生政策出爐不到3年，難怪普及率有待提高。那么，它解決什么問題，有哪些好處？

“個人養(yǎng)老金是提升養(yǎng)老質(zhì)量的有效補充，可以節(jié)約個人所得稅支出，是國家養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，可投資產(chǎn)品要經(jīng)過金融監(jiān)管部門確定，準(zhǔn)入嚴(yán)格，運作規(guī)范。”農(nóng)業(yè)銀行工作人員介紹，以當(dāng)年繳存額12000元計算，當(dāng)年即可最多節(jié)約5400元個人所得稅支出（按照最高稅率45%計算）。

個人養(yǎng)老金賬戶每自然年繳存上限為12000元，但可以按月、分次或按年度自由繳存，不限制繳存頻率、單次繳存金額等，不強制逐年或逐月連續(xù)繳存。職工可自主將賬戶繳存的資金選擇購買符合規(guī)定的個人養(yǎng)老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險、基金等金融產(chǎn)品，實現(xiàn)相應(yīng)的收益，為今后的養(yǎng)老多一重保障。這也是中國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的意義所在。

比重不高，產(chǎn)品豐富?

日前，建設(shè)銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，其個人養(yǎng)老金賬戶用戶超百萬。截至8月25號，招商銀行長沙分行個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶約32萬，中信銀行長沙分行已累計為7萬余湖南用戶提供個人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)。

近三年，盡管開戶數(shù)量在大幅增長，但所占個人賬戶比重并不高。比如某大行開設(shè)養(yǎng)老金賬戶占全部個人賬戶的比重不到3%。相較占比，各家金融機構(gòu)為個人養(yǎng)老金專區(qū)提供的金融產(chǎn)品甚是豐富。

存款產(chǎn)品基本覆蓋1年、2年、3年、5年多種期限選擇；專屬基金為養(yǎng)老投資優(yōu)選，從近三個月收益率看十分可觀；專屬理財產(chǎn)品有較低風(fēng)險、中等風(fēng)險等選擇；專屬保險既有萬能型，也有分紅型。泰康人壽泰盈人生計劃深度契合個人養(yǎng)老金政策，支持客戶通過個人養(yǎng)老金賬戶配置，在符合監(jiān)管規(guī)定的條件下享受稅收優(yōu)惠。配合多達(dá)29種交費期（涵蓋躉交及3-30年期交），客戶可靈活匹配節(jié)稅周期與資金安排。

通過與金融機構(gòu)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及企事業(yè)人員交流，沒聽過、不了解、有誤區(qū)是個人養(yǎng)老金賬戶開立的幾大堵點。

“個人養(yǎng)老金？單位不是給我交了嗎，我還要額外交？”記者隨機詢問身邊十余人，至少有三四位有如上反應(yīng)。

工作10年的長沙市民周先生表示，對個人養(yǎng)老金制度有一定了解，但感覺養(yǎng)老離自己還遠(yuǎn)，所以不急著開通養(yǎng)老金賬戶。

在雨花區(qū)工作的趙先生表示，自己個稅有不少專項附加抵扣項，感覺開通個人養(yǎng)老金賬戶并不能為自己省多少個稅，比起養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的預(yù)期投資收益，他認(rèn)為自己買基金、理財產(chǎn)品都能達(dá)到。

厘清誤區(qū)，按需配備

“提取需交3%個稅，如果我購買的產(chǎn)品低于3%的年化利率，那我豈不是虧了?！睂τ陂L沙市民劉女士的疑問，一保險行業(yè)李姓業(yè)內(nèi)人士解釋，這實際是一個數(shù)學(xué)問題，年化利率是一年的收益，合約期內(nèi)賬戶內(nèi)資金每年都可以乘以年化利率，而本金及收益提取時繳納的3%個稅，是一次性的，答案顯而易見。

“你圖減稅，人家圖你本金。”有網(wǎng)友發(fā)帖稱，1.2萬的個人養(yǎng)老金購買基金，一年虧損11.9%。個人養(yǎng)老金賬戶涉及兩大步驟，一是開設(shè)賬戶，二是購買產(chǎn)品。李姓業(yè)內(nèi)人士介紹，一般來說，購買產(chǎn)品過程中，收益率與風(fēng)險成正比，該發(fā)帖網(wǎng)友購買的是基金，基金和理財非保本浮動收益，確實存在此類情況，需要穩(wěn)健型產(chǎn)品可以選擇存款和保險。

“我比較推薦在個人養(yǎng)老金賬戶中購買保險產(chǎn)品，”李姓業(yè)內(nèi)人士分析，保險鎖定收益相對較高，它的缺點是周期長，不到期支取現(xiàn)金價值很低。但放在養(yǎng)老金賬戶中，不算缺點。因為養(yǎng)老金賬戶資金本身就相對封閉，提取要滿足相應(yīng)條件，契合保險這種長期投資。

在采訪中，記者也發(fā)現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶購買產(chǎn)品幾個細(xì)節(jié)需要特別注意：保險產(chǎn)品需簽訂合同，約定收益及購買年限等，職工需確定好預(yù)期退休年齡，如若投保的交費年期超過退休年齡，就有違約風(fēng)險；購買基金、理財產(chǎn)品，金融機構(gòu)會展示其近三個月或成立以來的收益率，但該收益率并不等于約定職工購買后的收益率，保守穩(wěn)健的職工謹(jǐn)慎購入；個人養(yǎng)老金賬戶實行封閉運行，賬戶內(nèi)資金可以是活期存款形式，也可以購買相應(yīng)養(yǎng)老金產(chǎn)品，除此之外，不支持支取、轉(zhuǎn)賬等其他金融功能，流動資金慎入。

作者：黃煒信

責(zé)編：劉樂

一審：劉樂

二審：張尚武

三審：李偉鋒

來源：湖南日報·新湖南客戶端