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個人消費貸款財政貼息政策日前正式出爐。8月15日，貝殼財經(jīng)記者走訪北京多家銀行網(wǎng)點了解到，當前，銀行網(wǎng)點普遍沒有接到政策調(diào)整的具體實施細則，個人消費貸利率也普遍在3%以上，最低未破3%“紅線”。

貼息新政也引發(fā)市場猜想，有從業(yè)者認為，“貼息不是銀行直接批低利率消費貸，而是消費后憑材料享受貼息，合計下來利率相對低一點。”也有從業(yè)者認為，“貸款利率一般隨LPR調(diào)整，貼息政策實施后利率有可能會降低”。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽指出，未來消費貸利率仍有一定下降空間，但考慮到貼息的原因是銀行凈息差壓力加大，幅度可能比較有限。如果后續(xù)經(jīng)濟復(fù)蘇仍然乏力，央行可能通過降準降息引導(dǎo)LPR下行，為消費貸利率打開下降窗口。

多家銀行暫未發(fā)布具體實施細則 3%利率“紅線”尚存

“咱們行個人消費貸利率最低能做到3%?！?月15日，一名民生銀行客戶經(jīng)理告訴記者，根據(jù)客戶工作單位等資質(zhì)情況，個人消費貸線下最高貸款額度100萬元，線上的最高貸款額度30萬元，還款方式可以先息后本。

該客戶經(jīng)理稱，貼息政策9月1日起實施，目前尚不知道具體方案。不過，貼息政策只能用于規(guī)定消費用途，提供材料，滿足條件才能貼息，銀行并不能直接批下低利率貸款。

招商銀行工作人員也稱，新政執(zhí)行細則尚未通知，并表示，監(jiān)管要求個人消費貸利率必須在3%以上，該行現(xiàn)在最低能申請到3.05%利率，線下提額最高能申請到50萬元額度。

記者走訪了解到，中國銀行、光大銀行、工商銀行等也均暫未向網(wǎng)點下發(fā)貼息政策執(zhí)行通知。

光大銀行客戶經(jīng)理稱，當前，銀行個人貸款利率普遍最低為3%，該行個人消費貸利率最低3.1%。該客戶經(jīng)理提示，貼息政策要求必須有真實交易背景，且有消費領(lǐng)域限制，買房買股票就不行。

根據(jù)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

個人消費貸款財政貼息重點領(lǐng)域包括家用汽車領(lǐng)域、養(yǎng)老生育領(lǐng)域、教育培訓(xùn)領(lǐng)域、文化旅游領(lǐng)域、家居家裝領(lǐng)域、電子產(chǎn)品領(lǐng)域、健康醫(yī)療領(lǐng)域。6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)均參與個人消費貸款財政貼息。

貸款用途、資金流向須嚴控

貼息政策發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行表示，將于2025年9月1日起，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。多家銀行稱，具體辦理渠道、操作指引等實施細則后續(xù)將通過銀行官網(wǎng)、營業(yè)網(wǎng)點、官方微信公眾號等渠道公布。

為什么貼息政策貸款經(jīng)辦機構(gòu)主要為全國性銀行？周毅欽指出，將貸款經(jīng)辦銀行劃定在21家全國性銀行和5家消費貸款公司，是因為這些頭部金融機構(gòu)的品牌知名度高、網(wǎng)點覆蓋廣、資金實力雄厚，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系也更加成熟，對相關(guān)政策的執(zhí)行落地效果更好。

“從過往政策推行經(jīng)驗看，如果政策實施效果良好，后續(xù)經(jīng)辦行范圍有擴大可能，更多業(yè)務(wù)開展規(guī)范、符合資質(zhì)要求的城農(nóng)商行可能會加入進來?！敝芤銡J進一步表示，后續(xù)方案擴大范圍的核心難點在于貼息資金的來源。如果方案繼續(xù)擴大經(jīng)辦機構(gòu)，那么中央財政和省級財政的承擔(dān)比例肯定需要再行調(diào)整，這就對省級財政的資金到位效率、區(qū)域財力提出了一定要求。城農(nóng)商行消息貸業(yè)務(wù)短期內(nèi)受到的價格沖擊壓力。

事實上，早在去年，就有部分地區(qū)實施了消費貸貼息政策。財政廳、人民銀行四川省分行曾發(fā)布公告稱，對2024年10月1日至2025年3月31日期間，銀行機構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放的1年期及以上，且貸款用途為汽車購置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費貸款，財政部門按照年利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民1年期一次性貼息，居民在全省范圍最高可享受2筆貸款貼息支持。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼稱，對消費領(lǐng)域的經(jīng)營主體和居民消費貸款進行財政貼息，是一項創(chuàng)新性政策舉措。通過財政貼息，一方面將直接降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融杠桿擴大消費、改善生活的意愿和能力，另一方面將降低消費領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本，支持和鼓勵經(jīng)營主體保持生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)性，提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

同時，董希淼也提出，金融機構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平。利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費者職業(yè)、收入、負債、信用等準確判斷還款能力，提升風(fēng)險防控有效性，進一步加強對貸款用途和資金流向的管控，確保相關(guān)貸款不被挪用，貼息資金不被套取，對消費者需求進行全面分析，提高消費者需求匹配的精準度減少過度授信和“多頭借貸”現(xiàn)象，保護好消費者合法權(quán)益。